Een hypotheek afsluiten; wat is er allemaal mogelijk?

Financiën en hypotheek

In 2018 is bepaald dat je maximaal honderd procent van je woningwaarde mag lenen voor je hypotheek. Dat wil niet zeggen dat er geen enkele mogelijkheden meer zijn om her en der nog wat bij te financieren. Hoewel de regels strikt lijken, zijn er toch nog mogelijkheden voor wie creatief is, de tijd heeft en vooral voor wie mogelijkheden ziet. Lees je even mee?

Wat zegt de wet?

In 2020 kun je maximaal honderd procent van de marktwaarde van een gekochte woning lenen bij een hypotheekverstrekker. Dat is zo bepaald door de overheid. Dit houdt wel in dat je de meeste bijkomende kosten zelf moet betalen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de kosten voor de notaris, de kosten voor een taxatie en hypotheekadvieskosten. Je kunt er vanuit gaan dat bij een bestaande woning de extra kosten ongeveer zes procent bedragen van de waarde van de woning. Bij een nieuwbouwwoning is dit ongeveer drie procent.

Wat betekent dat voor mij?

Vanwege de manier waarop de wet rondom de hypotheken nu zijn geregeld, vallen er een hoop kopers buiten de boot en blijven er een hoop leuke woningen te koop staan. Wanneer je namelijk een leuke woning hebt gevonden waar nog wel een en ander aan moet gebeuren, moet je deze verbouwingskosten zelf kunnen betalen en er zijn niet veel mensen die een paar duizend euro spaargeld op de bank hebben staan. Wat we nu dus zien, is een enorme run op woningen die instapklaar zijn. Daarbij hoef je tenslotte je portemonnee niet meer open te trekken. Echter is er niet genoeg aanbod van instapklare woningen maar er staan wel voldoende woningen op de markt die een opknapbeurt kunnen gebruiken. Welke mogelijkheden heb je dan nog?

Bouwdepot

Hoewel je maximaal ‘maar’ honderd procent van je woningwaarde kunt financieren bij een hypotheekverstrekker, betekent dat niet dat daarmee alles gezegd is. Veel hypotheekverstrekkers bieden naast de reguliere hypotheek ook een bouwdepot aan. In een bouwdepot wordt extra geld gereserveerd wat je kunt lenen van je hypotheekverstrekker en wat uitsluitend is bedoeld voor het verbouwen van je woning. Voorwaarde is wel dat de verbouwing ook een daadwerkelijke waardevermeerdering met zich mee brengt.

Stel, je leent twintig duizend euro extra voor de verbouwing van je woning. Deze twintig duizend euro wordt dan gestort op een aparte rekening van een bouwdepot. Je besteed vervolgens tien duizend om een uitbouw te laten plaatsen. Een uitbouw betekent meer vloeroppervlak wat inhoudt dat je woning per definitie meer waard wordt. Die tienduizend euro, kun je dus volledig terug claimen uit je bouwdepot. Wil je een nieuwe keuken plaatsen? Dat kan. Een keuken plaatsen houdt vaak ook een waardevermeerdering in, zeker wanneer de keuken die momenteel in je woning zit bijna uit elkaar valt. Maar! Keukens zijn ook smaak gevoelig en hoeven niet persé ook een waardevermeerdering te betekenen. Om die reden kun je vaak rond de zestig procent van de kosten van een keuken terug claimen uit je bouwdepot. 

De kleine lettertjes

Het bouwdepot klinkt goed, maar er kleven ook nadelen aan. Ten eerste moet je alles voorschieten. Die badkamer renovatie van €5000,-? Die zul je eerst zelf moeten betalen. Daarna kun je de facturen indienen bij je hypotheekverstrekker die ze zal vergoeden vanuit het bouwdepot. Ten tweede wordt een verbouwing nooit volledig vergoed, aangezien geen enkele verbouwing leidt tot een waardevermeerdering die precies even hoog is als de verbouwingskosten. Ten derde betaal je ook rente over je bouwdepot, aangezien het onderdeel is van je hypotheekbedrag. Tenslotte moet je het bedrag wat in het bouwdepot zit, binnen twee jaar besteden aan verbouwingen. Gebeurt dit niet, dan wordt het afgetrokken van je eigen hypotheek. 

Wat zijn mijn alternatieven?

Je kunt je hypotheek samen met de kosten voor je verbouwing lenen wanneer je een Nationale Hypotheek Garantie afsluit. Met een NHG kun je maximaal honderd en zes procent van de woningwaarde lenen. Voor 2020 staat het maximale bedrag wat je met een NHG kunt lenen op €310.000,-. Heb je een woning op het oog met een hogere marktwaarde, dan kun je geen NHG afsluiten. Wel kun je nog steeds honderd en zes procent van de marktwaarde lenen met een hypotheek wanneer je de extra zes procent besteed aan het verduurzamen van je woning.

Het bovengenoemde zijn globale regels waar elke hypotheekverstrekker mee te maken krijgt. Informeer bij je eigen hypotheekverstrekker welke voorwaarden er precies gelden en welke mogelijkheden er zijn. Wil je meer tips lezen, check dan snel de rest van onze blogs!

Deel dit artikel op sociaal media
Crindel WhatsApp Chat
Verstuur via WhatsApp