Een hypotheek krijgen wordt steeds lastiger. Eerder schreven we al over de (on)mogelijkheden van het afsluiten van een hypotheek en het is er de afgelopen maanden niet makkelijker op geworden. We kunnen minder lenen terwijl de huizenprijzen nog steeds torenhoog zijn. Hoe zorg je er dan voor dat je toch een goede hypotheek kunt krijgen? En hoe zorg je ervoor dat je ook méér hypotheek kunt krijgen. In deze blog delen we enkele slimmigheden met je zodat je goed beslagen ten ijs komt wanneer je aan tafel zit met een hypotheekverstrekker.
Maak je breed
Niet letterlijk, maar financieel! Bij het aanvragen of berekenen van een hypotheek wordt altijd naar het bruto maandsalaris gevraagd. Maar dit kan veel meer omvatten dan wat op je loonstrookje staat. Denk aan vakantiegeld, een dertiende maand, een overwerkvergoeding, onregelmatigheidstoeslag (ORT) of VEB-toeslag (voor militairen) en zelfs alimentatie. Al deze inkomens kun je opgeven bij het aanvragen van een hypotheek zodat je inkomen gemaximaliseerd is wanneer je jouw aanvraag doet. Een hoger inkomen, betekent tenslotte meer hypotheek.
Vergroot je kredietwaardigheid
Een goede kredietwaardigheid is cruciaal voor het krijgen van een hypotheek. Een goede kredietwaardigheid betekent dat je geen betalingsachterstanden of schulden hebt. Leningen, partneralimentatie, erfpacht en andere financiële verplichtingen wegen zwaar mee bij de beoordeling van een hypotheekaanvraag.
Natuurlijk kun je niet altijd onder deze verplichtingen uit. Het kan dan helpen om een persoonlijke lening voor deze uitgave op te nemen in je hypotheek. Voor een lening opgenomen in je hypotheek betaal je maandelijks tenslotte minder rente dan wanneer je een persoonlijke lening afsluit bij bijvoorbeeld een bank.  Je maandelijkse rentekosten worden hiermee verlaagd. Maar deze oplossing is niet alleen maar rozengeur en maneschijn; door de langere doorlooptijd van een hypothecaire lening betaal je namelijk  over de gehele looptijd uiteindelijk meer rentekosten. Ook is een persoonlijke lening binnen je hypotheek niet fiscaal aftrekbaar en kom je in een hogere risicoklasse terecht waardoor je misschien meer rente betaalt over je hypotheek. Laat je dus goed adviseren wanneer je besparen op je maandlasten.
De lasten-toets
Geldverstrekkers mogen in individuele situaties van de hypotheeknormen afwijken. Een voorbeeld hiervan is het toepassen van een werkelijke lastentoets. Daarbij hoeft geen rekening gehouden te worden met de standaard annuïtaire aflossing doordat bijvoorbeeld een deel van de hypotheek (nog) aflossingsvrij is. Hierdoor zijn de daadwerkelijke maandlasten lager en kan er meer geleend worden. Ook kan de overwaarde op een woning verzilverd worden om de maandlasten te drukken. De lastentoets wordt vaak toegepast vanaf de pensioenleeftijd om een verminderd inkomen te compenseren. Ook jongere huizenkopers kunnen gebruik maken van de lastentoets wanneer zij goed kunnen onderbouwen waarom zij hiervoor in aanmerking komen.
Spaar voor een aanbetaling
Verwacht jij over een aantal jaar klaar te zijn met je studie of ga je om een andere reden binnenkort de woningmarkt op, dan is het aan te raden maandelijks alvast een bedrag opzij te zetten voor de aanbetaling. De meeste hypotheekverstrekkers vereisen een aanbetaling van minimaal 5% van de koopsom. Het is verstandig om meer te sparen dan dat, want hoe meer je kunt aanbetalen, des te meer je kunt lenen of des te lager je maandlasten worden.
Lenen op basis van waardestijging
Zeker wanneer de huizenmarkt in jouw regio in de lift zit, is het mogelijk om meer te lenen. Bij nieuwbouw of een ingrijpende verbouwing, kun je namelijk een hypotheek afsluiten op basis van de verwachte waarde van een woning wanneer de woning af is. Energiebesparende maatregelen zijn hierbij leidend. Wanneer je woning na verbouwing een A++ label krijgt of hoger mag tot 9000 euro bij de maximale hypotheek worden opgeteld. Voor de aankoop van een ‘nul-op-de-meter-woning’, mag je tot € 25.000,- meer lenen.
Dat waren onze tips. Wil je meer tips lezen over besparen op je maandlasten? Lees dan deze blog!
